Типы автомобильных кредитов. наши рекомендации ▼ — всё о ремонте лада

В настоящее время наличием автомобиля никого удивить нельзя, но приобрести его сразу могут не все. Поэтому на помощь приходит автокредит; отзывы о программах такого кредитования разнятся, они имеют как свои существенные преимущества, так и значимые недостатки. Большая часть населения первоначально обращается с заявкой на кредит в Сбербанк, но не всегда получает одобрительный ответ.

Рассчитывать на получение кредита на покупку авто могут люди в трудоспособном возрасте, с доходом, позволяющим вносить ежемесячные платежи. Помимо кредитов Сбера, на современном рынке представлено огромное количество кредитных продуктов, с помощью которых оформить выгодный автокредит можно практически в любом банковском учреждении или непосредственно в автосалоне.

Деньги или авто в кредит: что лучше?

Многие люди, желающие приобрести подержанное или новое авто, сталкиваются с проблемой выбора, на какой кредитный продукт подать заявку: автокредит или потребительский кредит? Для того чтобы разобраться в ситуации, необходимо учитывать принципы работы обоих видов кредитования.

Практически каждый банк имеет свою программу потребительского кредитования, по которой кредитные денежные средства можно использовать на свое усмотрение. Процентные ставки в таких случаях по состоянию на 2015 варьируются в пределах от 14,5 до 42%.

При этом, чтобы получить кредит по самому привлекательному проценту, требуется предоставить в банк расширенный пакет документов, достаточно часто необходимо привлечение поручителей, а процедура оформления документов является более длительной, чем при получении автокредита.

Программы автокредитования предусматривают покупку авто с обязательным соблюдением определенных условий. Эти условия четко контролируют модель, возраст, технические характеристики и другие параметры автомобиля, ограничивающие возможности выбора.

Автокредитование является целевой программой, по которой кредит выдается только на покупку авто, а сам автомобиль выступает в роли обеспечения по договору.

Залоговый кредит считается самым безопасным видом кредитования в части внутренних рисков банка. Это оказывает безусловное влияние на снижение процентных ставок по нему в сравнении с простым кредитом.

Предоставление автокредита в среднем производится под 10,5-16% в год.

В 2015 году Банк России впервые объявил среднерыночные значения полной стоимости каждого вида потребительских кредитов и займов. Это так называемые эффективные процентные ставки.

Так, в первом квартале 2015 года автокредит на новое авто не должен быть дороже 20,32 процента.

Следует учитывать, что это не процент по кредиту, а его полная стоимость, включающая в себя, помимо ставки, всевозможные комиссии и другие обязательные платежи. Такие ориентиры Центробанка будут утверждаться ежеквартально.

Какой кредит выгоднее

Основным недостатком автокредита является то, что заемщик не имеет права распоряжаться своим авто в полном объеме до момента погашения всей суммы долга, но при оформлении автокредитов требования к предоставляемому заемщиком пакету документов значительно лояльнее, чем при заключении договора потребительского кредитования.

К минусам автокредита отзывы заемщиков относят и обязательное оформление полиса КАСКО, который увеличивает стоимость покупаемого авто на 7-12%.

Страховать автомобиль необходимо ежегодно в течение всего срока действия кредитного договора. Подводя общие итоги, можно сделать вывод, что различные программы автокредитования выходят дороже, чем потребительские кредиты.

Но при этом заемщик приобретает полностью застрахованное авто, что является немаловажным плюсом, особенно если кредит за него еще не погашен.

К тому же полис КАСКО имеет и свои преимущества, так как перечень страховых случаев достаточно обширен, а при участии банка проще добиться получения денег.

Учитывая рекомендации специалистов, можно сделать вывод, что, покупая недорогую подержанную машину стоимостью до 150 тыс. рублей, целесообразней и проще оформлять потребительский кредит. В этом случае нет необходимости оформлять КАСКО, авто можно полноправно распоряжаться сразу же после покупки. К тому же машину можно выбирать полностью на свое усмотрение.

При приобретении машины стоимостью более 300 тыс. рублей выгоднее оформить автокредит, заплатив за КАСКО. Потребительский кредит стоит всего на несколько процентов меньше, но в случае наступления непредвиденной ситуации заемщик будет освобожден от погашения кредита в части оговоренной условиями страховки.

Программы автокредитования – основные преимущества и недостатки

1. Автомобиль можно приобрести в сжатые запланированные сроки при наличии минимальных накоплений, идущих на уплату первого взноса, или без таковых при оформлении кредита с нулевым первоначальным платежом. Единственным требованием банка является наличие ежемесячных доходов, достаточных для погашения кредита.
2. Увеличенные сроки выплат по автокредиту. В настоящий момент кредит в банке можно оформить на достаточно длительный период. Среднерыночные сроки составляют от 1 года до 10 лет, в зависимости возможностей клиента, условий кредитного договора, а также кредитных продуктов, присутствующих в банках на момент подачи заявки.
3. При оформлении кредитного договора на больший период времени происходит уменьшение ежемесячного платежа. Правда, при этом увеличивается общая стоимость кредита.

Минусы автокредита:

1. Кредиты на покупку авто выдаются под залог приобретаемого имущества. Следовательно, при возникновении проблем с выплатой долга авто переходит в собственность банка. При этом заемщик не имеет права продать, подарить, передать в аренду автотранспорт до полного погашения кредита (или без согласования с представителем кредитной организации).
2. Необходимость обязательной покупки полиса КАСКО. Страхование КАСКО является обязательной процедурой в большинстве случаев оформления договора автокредитования. Некоторые программы подразумевают выдачу автокредита без КАСКО, но процентные ставки по такому договору могут значительно возрасти.
3. Необходимость уплаты первоначального взноса. Оформление кредита на покупку автомобиля возможно как с выплатой первоначального взноса, составляющего в разных программах от 10 до 50% от стоимости авто, так без нее. Программы автокредитования, предусматривающие отсутствие первоначального взноса, обходятся значительно дороже, так как банк компенсирует возрастающие риски неплатежей повышенными процентными ставками.
4. Длительные сроки рассмотрения заявки и оформления договора. Сбор, оформление и рассмотрение необходимых документов занимает от нескольких дней или недель. В некоторых ситуациях процесс можно ускорить, подав онлайн-заявку на кредит, а также воспользовавшись экспресс-кредитованием. В последнем случае процент будет выше, чем по стандартной программе.

http:

Основные программы автокредитования

Большей части населения известно 2 основных вида автокредитования – классический и экспресс-кредит. Однако детальный обзор показывает, что таких программ намного больше. Стоит рассмотреть хотя бы основные:

1. Экспресс-кредит. Его главный плюс заключается в минимальном перечне документов, которые необходимо предоставить потенциальному заемщику для рассмотрения заявки, и в ускоренных сроках ее рассмотрения. Однако недостатков этот вид кредитования имеет значительно больше: завышенные процентные ставки, минимальный первоначальный взнос не менее 30% от стоимости автомобиля, наличие скрытых комиссий, небольшой срок кредитования (не больше 36 месяцев), обязательное страхование по полному полису КАСКО.
2. Автокредит trade-in. Его принцип заключается в замене старого авто на новое с доплатой. Этот вид автокредита достаточно популярен: невысокие проценты, сроки погашения могут составлять до 5 лет, отсутствие дополнительных страховок. Основным минусом trade-in является заниженная выкупная стоимость автомобиля в сравнении с его рыночной ценой.
3. Факторинг (беспроцентный кредит или покупка автомобиля в рассрочку). Его привлекательность заключается в минимальных сроках оформления сделки (около 5 дней), минимальном пакете необходимых документов, к недостаткам этого кредита можно отнести большой первоначальный платеж (около 50%), наличие скрытых комиссий, возможность покупки только новой иномарки. Также следует обратить внимание, что при несоблюдении условий договора (задержке ежемесячного платежа даже на 1 день и т.д) факторинговая сделка может быть переквалифицирована в «автокредит без справок и поручителей» с высокой процентной ставкой.
4. Кредит без первоначального взноса. Отсутствие необходимости вносить первый платеж само по себе является главным плюсом этого кредитного продукта, как и небольшое количество необходимых документов. Отрицательными сторонами такого кредита являются высокие процентные ставки, ограничения на максимальную сумму кредита, полный страховой пакет на авто, необходимость покупки только нового автомобиля зарубежного производства.
5. Автокредит без оформления КАСКО. Плюсом этого кредита является то, что купленное авто не является залоговым и не нуждается в дополнительном страховании. Однако, в сравнении с другими кредитными продуктами, этот вид кредитования отличается максимальными процентными ставками и ограничением суммы кредита (как правило, не более 10 тыс.$), поэтому подходит он только для приобретения подержанных недорогих авто.

http:

Советы по выбору выгодного кредита

Оценив плюсы и минусы разнообразных программ, изучив различные отзывы и рекомендации, стоит обратить внимание и на следующие нюансы кредитного договора:

1. Вид процентной ставки. Она может быть фиксированной или плавающей, при которой банк на свое усмотрение может изменять ее в большую сторону.
2. Наличие скрытых комиссий. О необходимости внесения регулярных и ежемесячных платежей стоит выяснять до подписания договора.
3. Штраф за досрочное погашение. Некоторые банки с целью возместить недополученные доходы берут с клиентов штраф за досрочное погашение кредитов.

http:

Принимать решение об оформлении автомобиля в кредит можно, только тщательно взвесив все плюсы и минусы.

Он является довольно хорошим инструментом для покупки авто только при наличии стабильного дохода, достаточного для погашения займа. В остальных случаях привлекать заемные средства не стоит.

Кредит на отечественный автомобиль

Многие автолюбители, в особенности молодые, при выборе подходящего для себя автомобиля в кредит, останавливаются на отечественном автомобиле. Почему? Потому, что большую роль играет стоимость автомобиля, ведь кредит на русский автомобиль порой обходится дешевле из-за льготных программ кредитования.

Что такое кредит на отечественный автомобиль

• Здесь нужно определиться, что в современных условиях следует называть отечественным автомобилем — ВАЗы, УАЗы, ГАЗы?
• Нельзя не учитывать тот факт, что многие зарубежные автопроизводители организовали на территории России выпуск своих бюджетных автомобилей.
• Примером тому могут служить:

Вклады зарубежных компаний значительно поднимают уровень автомобильной промышленности, и позволяют обеспечивать новыми автомобилями потребности автолюбителей.

Принимая во внимание, что такие автомобили производятся на территории России, и их сборку осуществляют наши соотечественники, то можно их назвать отечественными.

Такие, собранные в России, автомобили можно отнести к отечественным еще и по тому признаку, что они включаются в список автомобилей, на которые предоставляется льготный автокредит с поддержкой государства.

Три причины выбора отечественного автомобиля в кредит

Поскольку с понятием отечественный автомобиль определились, то необходимо сделать акцент на зарубежном автомобиле.

Под зарубежным автомобилем будем понимать все машины, произведенные за пределами стран СНГ, и ввезенные в России для продажи. Это могут быть как новые, так и автомобили с пробегом, прошедшие таможенное оформление.

Например, спросом пользуются подержанные автомобили из Германии.

Первая причина выбора автокредита на отечественное авто — это экономия.

Если говорить о дешевой покупке машины, то можно взять в кредит подержанную, зарубежную машину с большим пробегом и годом выпуска, из которой выжали все что можно (или почти все).

Но такой вариант не каждого устроит, так как за эту же сумму денег можно купить отечественный автомобиль в кредит.

А порой, для покупки в кредит автомобиля отечественной сборки, средств понадобится намного меньше.

Вторая, важная причина при выборе отечественного автомобиля в кредит — это доступные во всех уголках России запчасти:

• Цены на такие запчасти приемлемы,
• Запчасти доступны, если сравнивать с запчастями для зарубежных машин, которые не всегда можно купить, а ожидание заказанной детали — это простой, потеря времени и, как правило, денег.

Третья причина — это высокая ремонтопригодность — то есть, не возникнет проблем с поиском автосервиса, или автомеханика-умельца. Автомобили иностранных марок, выпускаемые в России, уже давно разобраны и собраны по винтикам, в многочисленных гаражах нашей страны. То есть, они стали действительно отечественными, и трудностей для ремонта не представляют.

Если автомобиль находится на гарантии, то следует обращаться за ремонтом в автосервис официального дилера.

Какой отечественный автомобиль взять в кредит

Как уже говорилось в начале, отечественный автомобиль в кредит выбирают водители-новички. Это обуславливается, в первую очередь, отсутствием достаточного опыта обслуживания и содержания автомобиля. Исходя из этого, можно сказать, что лучше учиться на более простой технике, так сказать — на «классике».

Для начал рассмотрим Вазовскую «классику» (модели 2101 — 2107), своего рода вымирающие «динозавры». По стоимости автокредита — очень подходящий вариант для водителя-новичка. Немаловажное преимущество выбора заднеприводных моделей — это простота конструкции и обслуживания.

Для таких автомобилей можно приобрести любые запчасти по приемлемым ценам. Не составит особых усилий отремонтировать «классику» в автосервисе, или же самому, для приобретения навыков обращения с автомобилем.

Правда, сами запчасти для отечественных Жигулей могут оказаться не особо качественными. Другими словами, запчасти намного хуже родных деталей и узлов, установленных на заводе.

Подвеска слабовата, конечно, зато двигатель экономичный, при сносной мощности. Раньше, до 1994 года, качество выпускаемых моделей было лучше, так как сборка производилась более добросовестно людьми, имеющими советскую трудовую закалку.

Модели класса «десяток», например, пользуются уже большим спросом. Существует много мнений и отзывов о таких моделях Ваза, но в основном, их выбирают:

• за более привлекательный внешний вид перед классикой,
• простоту обслуживания,
• сравнительно небольшой расход топлива.

Моторесурс двигателя «десяток» около 120 тыс. км. Это плюс в отношении покупки бу машины. Минусы — не слишком надежная ходовая часть, частые сбои электроники. Уровень комфорта не слишком высокий, да и с ремонтом будет посложнее, нежели в «классике».

Лада Калина — одна из последних моделей ВАЗа. Ее эксплуатационные качества, безусловно, во многом уступают зарубежным творениям. Автомобиль Калина компактный, хорошо подходит для передвижения по городу, отмечен хорошей маневренностью. Двигатель работает удовлетворительно, имеются подушки безопасности и другие дополнительные опции, в ремонте достаточно прост.

Еще один российский автомобиль — «Волга». Это довольно требовательная к себе машина, любит постоянный и внимательный уход, ремонт должен проводиться своевременно.

Если соблюдать эти непростые правила, то срок службы двигателя будет немалым. Мощность двигателя, конечно, маловата, расход топлива приличный , да и изоляция салона не на самом высоком уровне.

Подобные минусы заслоняют собой почти все положительные качества.

Выбор отечественного внедорожника в кредит

Отечественная «Нива», к примеру получила мировое признание, как отличный внедорожник. Покупка отечественной Нивы в кредит доступна для молодых водителей. Плюсами покупки будут:

• надежный ход автомобиля, особенно для зимы,
• постоянный полный привод.

А вот основной минус в характеристике Нивы — это отсутствие комфорта.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Если рассмотреть новый внедорожник УАЗ Патриот, то смотрится он шикарно на фоне собратьев УАЗов:

• большой объем салона и багажника,
• отличная проходимость,
• конструкция рамная, что довольно надежно для внедорожника.

Другими словами, УАЗ Патриот, хоть и очень неплохая машина, но автомобилем для новичка его назвать сложно. Патриот скорее подойдет для опытных водителей, со стажем.

Новый отечественный или подержанный зарубежный

Российские конструкторы АвтоВаза, с привлечением уже зарубежных специалистов автопрома, стараются вносить новые изменения в существующие конструкции автомобилей ВАЗ, которые бы отвечали требованиям современного автомобилестроения. Хотелось бы видеть отечественные авто в одном ряду с зарубежными по качеству.

Кто не доверяет качеству отечественных автомобилей — выбирает среди подержанных зарубежных.

Рассмотрим такой случай, когда автолюбитель решил за те же деньги, за которые можно купить новый отечественный автомобиль, приобрести подержанную иномарку в кредит.

Стоит задуматься, что раз подержанный автомобиль сдали в автосалон по системе trade-in, то присутствует вероятность, что у него могут быть скрытые неисправности.

Автолюбитель-новичек должен быть готов выплачивать не только автокредит, но и вкладывать в ремонт, честно заработанные деньги.

Для некоторых водителей-новичков большую роль играет, при выборе автомобиля, эмблема какой марки располагается на радиаторной решетке или капоте. Это называется «имидж» или, попросту «понты».

Для многих это намного актуальнее — владеть иномаркой, чем показаться в кругу друзей и знакомых на новеньких Жигулях.

Но не нужно забывать, что ремонт любых неисправностей на зарубежном автомобиле, в том числе восстановление после ДТП, обойдется дороже, чем на отечественном автомобиле.

К примеру, ремонт коробки-автомата и, довольно сложного механизма подвески зарубежного автомобиля — обойдется в разы дороже, чем на родных Жигулях.

Что касается комфорта и удобства, то в новых отечественных автомобилях, реализуемых через дилерские автосалоны, имеется возможность выбрать и заказать необходимые дополнительные опции:

• подогрев сидений,
• эл.стеклоподъемники,
• эл.привод или ГУР,
• кондиционер,
• климат-контроль,
• подушки безопасности и др.

Выбирая любой новый отечественный автомобиль в кредит, покупатель может быть уверен, что двигатель и все узлы машины родные и новые. Это значит, что значительных затрат на запчасти и ремонт не предвидится, по сравнению с покупкой подержанного зарубежного автомобиля.

Российские машины, пусть и разработанные за рубежом:

• более приспособлены к нашим дорогам,
• они не требуют бензина наивысшего качества.

И не забывайте, что если беречь автомобиль, вовремя следить за состоянием подвески, проводить своевременное обслуживание, слишком часто не испытывать на прочность, то в ваших руках отечественный автомобиль, купленный в кредит, проживет достаточно долго.Публикации по темам: как взять автокредит, какую машину выбрать в кредит, условия автокредитования в банках на новые и подержанные автомобили, как досрочно погасить автокредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта «Автомобиль в кредит» помогает разобраться в вопросах получения, погашения и обслуживания кредита на автомобиль

Общий бал: 8

Какие подводные камни поджидают приобретающих автокредит, и как можно избежать их?

Кредит на покупку автомобиля – это отличная возможность приобрести новое и не только авто практически для каждого. Но нельзя забывать про подводные камни автокредита! Ведь из-за них можно переплатить в два раза, оформив кредит с самым, казалось бы, маленьким процентом.

С вами Кулик Илья, и сегодня я помогу вам разобраться в тонкостях автокредитования! Готовы? Поехали!

Об автокредите коротко

Прежде всего нужно уяснить, что кредит на покупку авто в своей сущности не отличается от любого другого займа и является платной выдачей определённой суммы с условием возврата в срок.

Плата за выдачу ссуды – прежде всего проценты. Часто к ним добавляются разнообразные комиссии.

И эта схема действует всегда, даже если в рекламе написано, что автодилер предоставляет рассрочку без переплат.

Далее, следует понимать, что цель любой кредитной организации, как фирмы – получение прибыли. Поэтому любое предложение по займу, даже, казалось бы, на самых сказочных условиях выгодно в первую очередь кредитору. Бесплатно он работать не будет.

Статья в тему: Разбираем автокредит по косточкам: что это, для чего, кому доступно и как получить?

Чем различаются кредиты?

Любой кредит, в том числе на покупку машины, можно охарактеризовать по нескольким параметрам, от которых будет зависеть в первую очередь переплата заёмщика, а также ежемесячные выплаты, это:

• годовая процентная ставка;
• срок кредитования;
• сумма первого взноса;
• дополнительные платежи: комиссии, неустойки, обязательные страховки и не только;
• степень обеспеченности возврата долга;
• схема платежей.

За счёт комбинации этих параметров банки формируют такие условия, которые позволят получить максимальную выгоду при минимальных рисках. Но при этом не забывают и о том, чтобы их кредитные продукты были максимально привлекательны для клиента. По крайней мере, на первый взгляд.

Автомобиль в кредит: нюансы и особенности

Заём на покупку автомашины имеет отличия от обычного потребительского. Во-первых, очень часто оформление ссуды происходит с участием продавца – дилера или автосалона, который заинтересован в собственной прибыли, а не в выгоде клиента. Поэтому не исключено, что часть денег придётся потратить из-за его участия.

Во-вторых, автомобили сейчас стоят дорого, а вероятность его порчи в процессе эксплуатации очень высока – сколько ДТП происходит ежедневно! Поэтому в большинстве случаев, банки требуют дополнительных гарантий исполнения обязательств должником: залога, в качестве которого, как правило, выступает покупаемый автомобиль, различных страховок.

В-третьих, в настоящее время действует государственная программа льготного автокредитования. Здесь подвоха, пожалуй, искать не следует, преимущества действительно ощутимые. Но надо помнить, что условия участия подойдут не всем и 0% переплат всё равно не получить. Это льгота, а не благотворительность.

Где ждать подвоха и как не попасть впросак?

Чтобы не попасться на маркетинговые уловки, нужно знать тонкости автокредитования, на которые люди зачастую не обращают внимания, а потом ужасаются, как же они согласились на такие кабальные условия. Различные истории на эту тему содержит любой форум авто тематики. Сначала давайте поговорим о характерных для автокредитования пунктах.

Уловки автосалонов

Начну с участия автосалонов в выдаче кредита. Продавцы автомобилей сотрудничают обычно с ограниченным числом банком, а иногда и, вообще, только с одним. Взаимовыгодное сотрудничество! Поэтому разнообразия предложений, следовательно, и отдельных выгодных, ждать не стоит.

Кроме того, иногда вследствие негласной договорённости, автодилер подаёт вашу заявку на кредит только в «свой» банк, а вам сообщает, что якобы из всех других пришёл отказ, и только один одобрил. Бывает и проявление невнимательности, халатности сотрудников автосалона при подаче ваших документов в банк, из-за чего также возможен отказ в выдаче ссуды.

А также возможно просто банальное завышение цены на машину, при предоставлении «самых выгодных» условий кредита. То есть процентов по кредиту покупатель переплатит меньше, а в сумме заплатит столько же, как и по другой кредитной программе без спецпредложений, если не больше.

Статья в тему: Чем оформление кредита на машину в автосалоне отличается от займа в банке, и есть ли при этом выгода?

Залог

По автокредитам многих банков требуется предоставление залога в виде покупаемого авто. Значительно реже заложить можно любое другой имущество: другой автомобиль, недвижимость, изредка, драгоценности.

Ничего страшного самого по себе в залоге нет, но такой договор означает, что в случае неисполнения с вашей стороны обязательств по возврату долга банк имеет право реализовать заложенной имущество, чтобы вырученные средства пошли на оплату долга. Кроме того, из этого вытекают другие ограничения, например, продавать кредитное авто вы можете только с согласия кредитора.

Поэтому беря кредит с условием залога, необходимо быть на 100% уверенным, что вы сможете платить по нему. А если по непредвиденным обстоятельствам у вас пропала возможность своевременно погашать задолженность, до возникновения задолженности обратитесь в банк для реструктуризации кредита, или рефинансируйте его.

Страхование

Нередко одним из условий кредитного договора является страхование автомобиля по каско, а также жизни и здоровья, и других интересов заёмщика. Страховые премии при этом или уплачиваются заёмщиком самостоятельно в страховую компанию, или включаются в сумму кредита.

Зачастую клиент узнаёт о том, что он застраховал свою жизнь, только после подписания договора, что ещё раз заставляет вспомнить о необходимости читать все пункты соглашения.

Всегда ли страховка обязательна?

Отказаться от страхования можно! За одним исключением: согласно ст. 343 ГК РФ страхование залогового имущества, в том числе автомобиля, обязательно. То есть когда машина выступает в качестве залога без каско не обойтись.

Статья в тему: Страхование жизни и здоровья при автокредите: обязательно ли нужно оформлять, как отказаться + когда и в каком порядке можно вернуть страховую премию

В остальных случаях банк согласно ч. 2 ст.

7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите» обязан предоставить клиенту право выбора на стадии заключения договора, и не может отказать в предоставлении займа при отказе от страхования.

А вот изменить условия кредита, например, повысить процентную ставку, когда клиент не хочет оформлять страховку, банк может вполне законно по ч. 10 ст. 7 того же закона, если посчитает, что отсутствие страховки повышает его риски.

Примечание. Банк в любом случае может отказаться выдать заём без объяснения причин. И нарушением закона это не является.

Как владельцу авто не остаться без выплаты при страховом случае?

Ещё один нюанс, касающийся автострахования каско. Дело в том, что выгодоприобретателем по страховке обычно является банк. По закону обязательно страховать имущество только на сумму кредита.

Очень часто не уделяют внимание этому нюансу, и единственным выгодоприобретателем указывается банк, при этом страхуется вся стоимость машины.

При таких условиях кредитор в случае утраты имущества получает всю его стоимость, даже если заёмщику оставалось выплатить несколько пару десятков тысяч рублей.

Кроме того, в случае небольших повреждений, залог останется в силе, а вот ремонтировать авто придётся клиенту, скорее всего, самостоятельно – ведь выплата по страховке перейдёт банку.

Поэтому правильней всего будет оформить каско с двумя выгодоприобретателями – банком, который должен иметь право получить страховой возмещение только в случае полной гибели авто и только в размере невыплаченного кредита, а то что сверх невозвращённого долга в случае «тотала», а также компенсацию при частичных повреждениях должен получать собственник машины. Формулировка сложная, но только такие условия страхования справедливы.

Завышенная цена полиса каско

Банк обычно предлагает выбор из сильно ограниченного круга страховщиков, имеющих с ним некоторую договорённость, в силу которой он получает определённый процент с цены каждого полиса, приобретённого заёмщиком.

Следовательно, стоимость страховки будет далеко не самой низкой, а, скорее всего, сильно завышенной по сравнению со среднерыночным предложением, ведь между кредитной и страховой организациями действует договорённость. Но знайте, заёмщик по ч.10 ст.7 ФЗ 353, имеет право самостоятельно заключить удовлетворяющий требованиям кредитора страховой договор в любой компании.

Комиссии и штрафные санкции

Это ещё один пункт договора, о котором банки предпочитают молчать до последнего. Нередко сопровождает кредиты с самыми заманчивыми рекламными предложениями.

Комиссии могут браться за всё:

• за выдачу кредита;
• за внесение ежемесячной выплаты;
• за открытие и ведение кредитного счёта;
• за досрочное погашение займа;
• за получение информации о платежах.

И этот список неполный, фантазия кредитных организаций безгранична. За счёт таких поборов кредит общая сумма выплат может значительно увеличиваться.

А также нередко договором кредитования устанавливаются различные штрафы и неустойки, зачастую немалые, за малейшие провинности, например, если заёмщик хоть чуть задержался с продлением страховки. С ними тоже приходится считаться при выборе оптимального автокредита.

Как оценить полную стоимость ссуды?

Для учёта обязательных затрат заёмщика помимо выплаты процентов за кредит вычисляется полная стоимость кредита (ПСК). До 2008 года она называлась «эффективной процентной ставкой». Порядок её расчёта, платежи, которые учитываются при её расчёте, и другая информация прописана в ст. 6 Федерального закона №353-ФЗ.

Рассчитывается ПСК исходя из всех платежей заёмщика, известных на момент заключения договора, в том числе в том числе расходов на уплату комиссий, обязательных страховок, и других расходов, предусмотренных договором.

Информация о ней обязательно указывается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора кредитования крупным, хорошо читаемым шрифтом. Диапазон возможной ПСК по различным кредитным продуктам указываются на сайтах банков, а также в местах выдаче займов.

Почему знание значения полной стоимости кредита недостаточно для выбора займа?

Нужно учитывать, что полная стоимость отображает переплату, связанную с реальными платежами, но не показывает, сколько всего переплатит заёмщик за кредит, потому что на это влияет также срок займа, тип кредитования и другие факторы, изменение которых не отражается на ПСК.

А также при расчёте ПСК не учитываются расходы, вызванные досрочным погашением, уплатой неустоек и другими обстоятельствами, о наступлении которых точно неизвестно в момент заключения договора. Поэтому по полной стоимости кредита можно сравнивать только займы с одинаковыми условиями предоставления.

Общие правила

А теперь я расскажу об общих для любых займов особенностях, не зная которых заёмщик зачастую сильно переплачивает. Чтоб разобраться, надо понять, что различные платежи в пользу банка нужны по двум причинам:

• для формирования прибыли кредитной организации;
• для покрытия убытков, вызванных неисполнением части должников по аналогичному кредиту своих обязанностей.

С получением формированием прибыли всё понятно: согласно экономическим законам устанавливаются с учётом всех факторов такие условия, при которых прибыль будет наибольшей. Но как определяется вероятность возникновения высоких расходов?

Легче получить кредит – сложнее выплатить

Когда риск того, что заёмщик не вернёт долг, наибольший? Когда клиент ничем не подтвердил свой доход, не оставил залог, не застраховал имущество. Поэтому переплата по кредитам с различными проявлениями доверия к клиенту будет выше.

Знайте: чем больше поблажек сделано для заёмщика при получении кредита, тем больше денег с него возьмут, тем сложнее будет погашать задолженность. И то что он переплатит сверх обычного, пойдёт на возмещение долга неплательщиков, которых будет тем больше, чем легче было получить заём.

Кому выгодны спецпредложения?

Как я уже писал в начале статьи, банк предлагает только выгодные для себя условия.

Если в рекламе вы видите какие-либо невероятное предложение, например, низкие проценты, или отсутствие первого взноса, знайте, данный кредит имеет ещё и какие-то другие особенности, о которых пишут мелким шрифтом: это могут быть дополнительные комиссии, ограниченный срок кредитования, повышенная ставка, обязательная страховка, залог или поручительство и другие нюансы, описанные в этой статье.

Поэтому прежде чем обращаться за тем или иным кредитом необходимо выяснить все условия.

Полезные советы

• рассматривайте несколько вариантов кредитования – сейчас в этом помогают онлайн-калькуляторы;
• внимательно читайте все пункты договора перед подписанием;
• помните об ограничениях, налагаемых договором залога (если он оформлен);
• уделяйте внимание всем условиям предоставления ссуды.

Подведём итоги

• переплата по кредиту зависит от множества факторов, каждый из которых надо учитывать;
• внимательное чтение договора перед подписанием – основное условие для получения того, что действительно нужно вам;
• страхование при кредите необязательно (за исключением залогового имущества), но влияет на стоимость предоставления ссуды;
• залог – частый спутник автокредитования;
• переплата будет тем больше, чем мягче требования к кредитору, чем комфортнее для него условия. Справедливо и обратное.

Заключение

Уверен, теперь вы хорошо знаете, чему надо уделять внимание при приобретении автомашины в кредит и сможете выбрать наиболее выгодные и подходящие для вас условия кредитования.

Если и после прочтения статьи остались (или появились) вопросы, пишите их в х. А, может, вам уже приходилось оформлять заём на покупку автомобиля? Тогда обязательно расскажите мне и другим читателям, с какими подводными камнями встретились вы, если они вам попались, конечно.

Ещё раз об основных нюансах автокредитов расскажет специалист в следующем видео: Подводные камни кредитов: на что обращать внимание при оформлении. А ещё из видеозаписи вы узнаете, как вернуть деньги при досрочном погашении ;-).

Примечание. Видео опубликовано в апреле 2016 года. С января 2017 года закон о коллекторах принят.

На этом я на сегодня заканчиваю. Оформляйте подписку на рассылку, делитесь ссылкой на статью в социальных сетях. Всего доброго!

П.С.: Изображения для статьи взял здесь: drive2.ru/r/bmw/1651512. На фотографиях – BMW X4.

Кредит по программе Лада Финанс

Указанная программа является автокредитованием под невысокие проценты. Смысл этой программы поддержки отечественного производителя автомашин состоит в том, чтобы вызвать интерес к покупке автомашин «Лада» в кредит у автолюбителей. Непосредственным участником процесса является финансовое учреждение (банк), подобно иным сделкам по выдаче займов.

В соответствии с информацией, размещенной на сайте АвтоВАЗа, участвуют в этой программе четыре финансовых организации: Сетелем Банк, ВТБ, Совкомбанк Русфинанс Банк. Получение кредита в вышеназванных банках осуществляется на различных условиях.

Как работает Лада Финанс

Для того, чтобы стать участником этой программы, нужно произвести шесть несложных действий:

• Осуществить выбор автомашины. Приходите в официальный автомобильный салон ЛАДА «Атлант Моторс» и присмотрите автомобиль.
• Сообщить менеджеру-консультанту. Скажите продавцу автосалона, что вы приобретаете автомобиль по программе Лада Финанс.
• Провести оценку собственных возможностей. Для этого посетите банк-партнер и попросите предоставить кредит по этой программе, затем ожидайте предварительного решения.
• Забрать счет. В случае принятия положительного решения, сотрудник автосалона выдаст вам счет на покупку, в который входит предоставленная субсидия от АвтоВАЗа. Ее выдача осуществляется на определенную комплектацию.
• Отдать счет в партнерский банк. Готовый счет необходимо отдать сотруднику, оформляющему кредиты.
• Оформить договор. Посетите партнерский банк, чтобы оформить документацию.

Преимущества программы:

• Решение о выдаче кредита происходит за минимальное время.
• Кредитная ставка ниже главных предложений банков-партнеров.
• Комфортные условия предоставления кредита.
• Маленький первый взнос.

Лада Финанс от Совкомбанка

В сопоставлении с другими банками наибольшая процентная ставка в Совкомбанке самая низкая. Она равна 16,95 % («АвтоЭкспресс»). Однако, предложения данного финансового учреждения обладают максимальным временем действия – до 6 лет Это же относится к первому взносу. Он равен 15 % от полной цены автомашины («АвтоКлассик»).

Лада Финанс (LADA FINANCE) от Русфинанс Банка

У этого финансового учреждения также имеется множество предложений. Принципиальных различий у него с другими кредитными организациями нет, имеются лишь отдельные маленькие особенности. Первый взнос может равняться половине полной стоимости автомашины. Наименьшая процентная ставка равняется 13 %, а наибольшая – 17 %.

Лада Финанс от Сетелем банка

У данной финансовой организации самая высокая процентная ставка из всех учреждений, участвующих в программе, она равна 18,2 % годовых («Классический — Партнерский без КАСКО»).

Лада Финанс от ВТБ

У него самая широкая линейка предложений. В случае, если вы приняли решение сотрудничества с ВТБ, то сразу же вам нужно будет задуматься над суммой первого взноса.

В соответствии с условиями этого финансового учреждения, первоначальный платеж должен составлять как минимум 20% от полной цены автомашины. В отдельных предложениях он может быть также не меньше 40 %. Теперь о времени погашения. Наибольший срок выплаты равен шестидесяти месяцам.

В таком случае наименьшая процентная ставка равна 9,5% годовых («АвтоЮбилей»), наибольшая – 17, 9 % годовых (для «АвтоЭкспресс без КАСКО» и «Автолайт без КАСКО).

Обращаем ваше внимание, что во всех вышеуказанных предложениях каждого банка можно заметить следующую закономерность: чем больше первый взнос и меньшее время выплаты кредита, тем ниже и процентная ставка.

• 364 996 ₽
• От 7 300 ₽ в месяц

• В наличии

• Скидка при покупке в кредит 313 504 ₽

1. 257 156 ₽
2. От 5 143 ₽ в месяц

3. В наличии

4. Скидка при покупке в кредит 234 128 ₽

Лада Финанс: калькулятор

Здесь Вы можете ознакомиться с примером расчета кредита на автомашину.

• Сумма кредита:500000 руб.
• Срок кредита: 24 мес
• Процентная ставка: 10%

Расчёт:

• Сумма ежемесячного платежа: 23 072 руб.
• Переплата по процентам за кредит: 53 739 руб.
• Итоговая переплата с учетом комиссий: 53 739 руб.
• Эффективная процентная ставка: 10,5 %

Условия кредитования по программе Лада Финанс

• Гражданство Российской Федерации
• Быть прописанным в том городе, в котором собрались купить автомашину.
• Возраст от 20 лет и до 65 лет (относительно ВТБ – не больше 60 лет).
• Для ВТБ месячная зарплата должна составлять не меньше 10 тысяч рублей, что должно быть подтверждено справкой о доходах.
• Официальное рабочее место, где стаж на момент оформления кредита должен быть минимум три месяца (относительно ВТБ – минимум четыре).

Лада Финанс — требования и документы

Совкомбанк

1. Гражданство Российской Федерации
2. Ксерокопия трудовой книжки, справка о доходах
3. Паспорт гражданина РФ, его копия, заявление, один из следующих документов: военный билет, заграничный паспорт, ИНН, водительские права, СНИЛС
4. Официальное место работы не меньше трех месяцев
5. Возраст 20-65 лет
6. Постоянная регистрация

ВТБ

1. Быть гражданином Российской ФедерацииПаспорт гражданина РФ, его копия, заявление, один из следующих документов: заграничный паспорт, ИНН, водительские права, СНИЛС
2. Официальное место работы больше 12 месяцев, доход свыше 10 000 рублей
3. Возраст 21-60 лет
4. Постоянная регистрация

Сетелем Банк

1. Гражданство Российской Федерации
2. Ксерокопия трудовой книжки
3. Паспорт гражданина РФ, его копия, заявление, один из следующих документов: военный билет, заграничный паспорт, ИНН, водительские права, СНИЛС
4. Официальное место работы не меньше четырех месяцев
5. Возраст 23-65 лет
6. Постоянная регистрация, 2 телефонных номера

Подводные камни Лада Финанс

Ни для кого не секрет, что любое финансовое учреждение создается, чтобы получать прибыль, именно по этой причине даже думать о благотворительности не нужно, однако и дрожать от страха не стоит.

Просто детально займитесь изучением договора, прочтите все, в нем написанное, не пропуская мелкий шрифт: дополнительные условия, включая условия каско и дополнительное оборудования. Потом нужно, чтобы вам продемонстрировали график платежей. Если вы со всем согласны, то оформляйте кредит.

Если у вас достаточно финансов на покупку автомобиля без кредита, то стоит сравнить окончательную цену автомобиля после оформления кредита и при приобретении за наличные деньги.

В ситуации, если вам что-то не нравится, не заключайте договор, ведь ВАЗ не относится к перечню транспортных средств, за которыми нужно выстаивать очередь и комплектацию можно купить только по спецзаказу, прождав при этом длительное время. Комплектации ВАЗа фиксированы и почти постоянно имеются в наличии.

Так в чем же подводные камни? Он здесь единственный: сотрудникам будет выдана премия, а финансовая организация получит прибыль, даже в том случае, если вы полностью выплатите кредит через неделю. Причем не только проценты за этот промежуток времени, а, вполне вероятно, и за перевод денег на счет.

Основной отрицательной чертой кредита на автомобиль – это обязательное КАСКО. Однако, если вы и так собирались заняться его оформлением, то берите кредит. Скидка в 30 00 вроде как уменьшит процентную ставку. Однако в договоре с финансовым учреждением укажут обычную ставку в 18-20 %.

Поскольку в реальности скидка уменьшает переплату по кредиту. Очевидная выгода для всех участников: автосалон продал транспортное средство, финансовое учреждение получило свои проценты, страховая компания осуществила продажу каско.

Можно предположить, что продавцам-консультантам в автосалоне и страховая компания, и банк сулят некое вознаграждение за то, что они продают автомобили в кредит. Выплатить кредит вот прямо завтра вряд ли удастся.

У подавляющего количества финансовых учреждений на данный момент имеется условие: предоставить заявление за месяц до досрочной выплаты кредита. В противном случае в установленную дату у вас со счета спишется лишь сумма взноса.

Навязывание дополнительных услуг на сегодняшний день запрещается, однако финансовые учреждения усиленно предлагают застраховать свою жизнь и увольнение с работы. Вы можете не согласиться, однако процентная ставка тотчас же возрастет. Вам нужно подсчитать, что принесет наибольшую выгоду непосредственно для вас.

• 526 236 ₽
• От 10 525 ₽ в месяц

• В наличии

• Скидка при покупке в кредит 327 224 ₽

1. 450 596 ₽
2. От 9 012 ₽ в месяц

3. В наличии

4. Скидка при покупке в кредит 360 224 ₽

Лада Финанс в автомобильном салоне

Оформляется Лада Финанс в автосалоне легко:

• Осуществите выбор автомашины в любом официальном дилерском центре LADA.
• Скажите продавцу, что собираетесь приобрести автомобиль по программе ЛАДА Финанс.
• Чтобы узнать о предварительном решении о шансе покупки автомашины Лада в кредит, свяжитесь с сотрудником партнерского банка.
• Если ответ положителен, продавец произведет открытие счета на приобретение (на некоторые комплектации имеется субсидия от АвтоВАЗа).
• Этот счет отдайте сотруднику банка, занимающемуся оформлением кредитов.
• Заключите договор на приобретение авто в кредит по программе LADA Finance.

Лада Финанс – отзывы покупателей

«Являюсь сотрудником автомобильного салона (если что — не Лады). У нас предоставляли скидку на первый либо семейный автомобиль 10 процентов. Условий, чтобы ее получить, множество: она предоставляется лишь при покупке авто в кредит через Ладу Финанс, нужно обязательно застраховать жизнь, в общем, реальной выгоды минимум тысяч на 30…»

«Тете приобрели Ладу Весту через Ладу Финанс таким образом, все хорошо. Хоть и имелись наличные, чтобы сразу купить тачку, но оформили кредит, чтобы получить скидку 50 тысяч рублей.»

«Оформляй страховку жизни или авто. Главное что бы страхователем была компания крупная. А не ИП или Физлицо. Потом идешь с этим договором страхования и говоришь, что мне ваша страховка не нужна и получаешь обратно деньги. Я кредит брал, мне на 9 тысяч страховок дали. на следующий день вернул все. ну деньги только в течении 2 недель. Покупал Ладу Икс Рей через Ладу Финанс»

Для приобретения в кредит доступны все модели официального производителя Лада: